Приветствуем! Сегодня пойдет речь о том, как рассчитать ипотеку самому. Как рассчитать платеж по ипотеке опираясь на простые математические операции, Можно ли посчитать ипотеку самостоятельно или надо обязательно обращаться в отделение банка, а также что нужно знать расчета ипотеки? Обо всем этом узнаем далее.

Рано или поздно перед молодыми семьями встает вопрос о приобретении собственного жилья. Но где взять необходимую сумму, чтобы купить заветные квадратные метры? К счастью, банки сегодня предлагают ипотеку — долгосрочный кредит под залог имущества. Жилье в этом случае выступает как страхование на случай, если заемщик не будет иметь возможности выплачивать ипотеку.

Необходимо правильно рассчитать ипотеку, чтобы иметь представление, с чем вам придется жить довольно продолжительное время. Правильно рассчитать сумму можно в банке, либо, используя онлайн калькулятор ипотеки. Или в exel, самому рассчитать ипотеку не обращаясь дополнительно к специалисту.

Расчет платежа по ипотеке производится исходя из нескольких факторов.

Стоимость жилья

Именно от этой суммы будет зависеть, на какой срок и по какой процентной ставке вам рассчитают и оформят ипотеку. Чем выше стоимость квартиры, тем больше будет ежемесячный платеж.

Первоначальный взнос

Сумма, которая у вас уже имеется, будет составлять первоначальный взнос. Обычно это определенный минимум, установленный банком, например, 20 процентов от общей стоимости жилплощади. Чем больше вы имеете сумму первоначального взноса, тем меньшую выплату выдаст банк, следовательно, переплата будет невысокая.

Более подробно том, что такое и как его обойти вы узнаете из прошлой статьи.

Срок

Это есть время, за которое вы собираетесь рассчитаться. От одного до трех лет — минимальный срок выплаты по ипотеке. Срок оформления кредита до тридцати лет является максимальным. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж. Граждане со средним достатком оформляются на 10, 15, 20 и на 25 лет.

Платёжеспособность

Важно учитывать ваш совокупный ежемесячный доход, из которого будет формироваться выплата за жилье. Чем больше размер ежемесячного взноса, тем меньшую сумму вам могут одобрить. Не стоит забывать, что кредит должен занимать около 40-60 процентов вашего дохода. От способности заемщика платить зависит ежемесячный платеж по ипотеке.

Подробнее о том, какая нужна вы можете узнать из прошлой статьи.

Процентная ставка по кредиту

От этого показателя напрямую зависит, сколько платить в месяц за ипотеку. Банк может установить фиксированную ставку, то есть одна и та же процентная ставка на протяжении всего периода кредитования.

Преимущество такой ставки заключается в том, что заемщик в курсе своего ежемесячного платежа при длительном сроке кредитовании. Минимум рисков при возможности рассчитывать свои доходы и расходы.

Процентная ставка может быть плавающей, состоящей из постоянной и переменной. Постоянная ставка в таких случаях является неизменной на весь период кредита, а плавающая составляющая, соответственно, меняется при определенных условиях, прописанных в кредитном договоре, учитывая рублевый индекс моспрайм (Mosprime), который устанавливает Центробанк в зависимости от экономической ситуации в стране.

Обычно такая ставка на несколько позиций ниже фиксированной, но недостаток в том, что заемщик до конца не знает, какова будет переплата по ипотеке, полностью зависит от стабильности банка. Таким образом, банки страхуются от инфляции и других экономических катаклизмов.

Актуальный минимальный и максимальный вы можете узнать тут.

Тип платежа

Платежи по ипотеке тоже могут быть разными, учитывая ваши индивидуальные возможности погашения кредита. При оформлении ипотечного займа составляется график платежей, согласно которому вы платите за приобретенное имущество. Существует две разновидности платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный платеж заключается в том, что вы платите одну и ту же сумму ежемесячно. Удобство заключается в фиксированной выплате, но основной платеж идет на погашение процентов по займу. Поэтому ипотека выплачивается долго.

Дифференцированный платеж предполагает ежемесячную выплату в счет погашения основного долга, поэтому в начале периода выплаты высокие и нестабильные. Необходимо каждый месяц уточнять размер ипотечного взноса. Ежемесячно на остаток основного долга начисляются проценты. Переплата в данном случае будет снижаться, чем при аннуитетном виде платежа.

Для ясности приведем пример, как самостоятельно рассчитать платеж по ипотеке. Иван и Алексей оформили ипотеку на 10 лет в размере 1 миллиона рублей. Иван выбрал аннуитетный платеж на десять лет. При 16 процентах годовых ежемесячный платеж составит 16 751, 31 рубль. Общая выплата составит 2 010157,46 рубля. Переплата по ипотеке составит 1 010157, 46 рубля.

Алексей оформил дифференцированный платеж. При этом платеже необходимо рассчитать первую основную часть: 1 000 000 руб./ 120 мес. = 8 333,34 руб. Теперь считаем проценты: 1 000 000 руб. *16 процентов/12 = 13 333, 33 рубля. Таким образом, платеж за первый месяц составит 8 333,34 + 13 333,33= 21 666,67 рубля.

Исходя из первого месяца выплаты, высчитаем взнос за второй месяц. (1 000 000 – 8 333,34)*16 процентов/12=13222,22 рубля. Платеж уменьшился, хотя незначительно. Чтобы рассчитать переплату по данному виду платежа необходимо сложить все ежемесячные платежи и вычесть из них сумму кредита. В нашем случае общая стоимость кредита будет 1 806666, 67 рубля, то есть переплата составит 806666,67 рубля. Это не так много по сравнению с аннуитетным платежом.

Как правильно рассчитать ипотеку на 20 лет при тех же условиях? При аннуитетном платеже ежемесячно нужно выплачивать 13 912, 56 рублей, выплата по кредиту составит 3 339014,4 рублей, переплата процентов будет 2 339014,4 рублей.

При дифференцированном платеже на двадцать лет в первый месяц отдаем 17 500 руб. За второй месяц выплата будет 17 444,44 рубля. Общая стоимость ипотеки — 260 6666,67 рублей, сумма процентов составит 1 606666,67 рублей. Расчет платежа по ипотеке на двадцать пять лет на сумму ипотеки в 1 млн рублей рассчитывается по такому же принципу, что описан выше.

Исходя из приведенных примеров видно, что при долгосрочном кредитовании сумма ежемесячного платежа невысокая, но наблюдается ощутимая переплата в несколько раз. Первые месяцы при дифференцированном платеже выплаченные суммы высокие, но преимуществом является небольшая переплата по кредитному продукту, чем при стабильном фиксированном аннуитетном платеже. Пример расчета показывает, что виды платежей по ипотеке имеют существенную роль.

Как рассчитать самостоятельно

• Самостоятельно рассчитать по формуле (смотрите на рисунке). Способ на любителя. Ипотечные платежи будут достоверными, но требуется время и определенные математические навыки. Гораздо проще забить эти формулы в
• Для расчета платежа по ипотеке можно воспользоваться кредитным калькулятором в форме exel. Необходимо скачать программу на свое мультимедийное устройство и самостоятельно рассчитывать выплату, а также возможные комбинации при досрочном погашении. График платежей также может редактироваться. Высчитывать ипотеку в exel удобно. Программа учитывает все параметры, даже такие как високосные года. Точность в exel довольно высокая, многие банки используют эту программу и рассчитывают кредит для клиентов. можно прямо у нас на сайте.
• Большой популярностью пользуются онлайн калькуляторы ипотеки. Можно использовать , который даст точный расчет, учитывая параметры, которые вы отметили – тип платежа, процентная ставка, сумма кредита, наличие материнского капитала, сроки кредитования. Калькулятор рассчитывает как дифференцированный, так и аннуитетный платеж, делает перерасчет при досрочном гашении.

Калькулятор ипотеки онлайн или в exel даст вам реальное представление о займе, о том размере дохода, что вам нужно подтвердить и о той переплате, что у вас в итоге будет.

Как снизить платеж

Каждый заемщик задается вопросом, как уменьшить платеж по ипотеке? Существует ряд способов:

• замена видов платежей — аннуитетного на дифференцированный, при которой постепенно ежемесячный платеж снижается.
• Еще один способ уменьшить ежемесячный взнос – это продление срока ипотеки, но при этом намного увеличится переплата общей суммы.
• Увеличение первого взноса. Это влияет на тело кредита. Чем оно больше, тем больше платеж.
• Снизить процент. Это значительно может повлиять на размер платежа. О том, можно узнать здесь.

Не следует нарушать условия кредитования во избежание штрафных санкций, иначе погашение ипотеки превратится в непосильную ношу.

Дополнительные параметры

При подписании ипотечного договора стоит обговорить с банком вопросы страхования. Если на вас распространяется льготная процентная ставка, то банк при расчете ипотеки обязывает осуществить страхование жизни и имущества, если же вы отказываетесь от этой услуги, то кредитная организация имеет право повысить процентную ставку, чтобы компенсировать все риски. Страхование предусматривает ежегодные взносы по определенному графику.

Чтобы избежать дополнительных комиссий при оформлении ипотеки, при обналичивании суммы или при обслуживании кредита, стоит более внимательно отнестись к выбору банка. Как правило, государственные, лицензированные организации не взимают за свои услуги дополнительную плату. Первый платеж по ипотеке необходимо вносить согласно графику выплаты. Это может быть текущий месяц оформления, либо следующий месяц.

После того как вы внесли последний платеж по ипотеке, необходимо обязательно взять с кредитной организации подтверждающий документ о завершении обязательств по выплате. Затем следует процедура снятия обременения с жилья в государственных органах. Только после этих операций можно считать, что вы произвели полное погашение ипотеки.

Заключение

Расчет ипотеки процедура нетрудная, если вы обладаете исходными данными. С помощью современных компьютерных технологий вы без усилий сможете как рассчитать ежемесячный платеж, так и предположить всевозможные операции с формами расчета.

При всем многообразии ипотечных продуктов стоит подходить к этому вопросу основательно, подбирая кредит именно под себя, учитывая все нюансы. Несмотря на то, что ипотека дает высокую нагрузку на семейный кошелек, она дает реальную возможность приобрести собственное жилье, а не платить те же деньги за аренду.

Если вы решили взять ипотеку на квартиру, но у вас нет времени на анализ предложений среди большого количества банков, рекомендуем наш сервис « », который позволит взять выгодный ипотечный кредит с помощью наших партнеров без похода в банк.

Получилось ли сделать расчет? Просьба отписаться в комментариях. Если все ок, нажмите на кнопки соцсетей под постом, пожалуйста.

Инструкция

Ежемесячные платежи состоят из двух компонентов - тело кредита (основной долг) и выплаты по процентам. Для расчетов предстоящих ипотечных выплат необходимо знать ключевые характеристики будущего кредита - размер ипотеки и ее срок, процентную ставку и вид платежа ( или дифференцированный). Нельзя забывать, что выплата ипотечного кредита часто сопряжена с дополнительными комиссиями за рассмотрение заявки, за ведение кредитного счета, за выдачу кредита. Именно поэтому стоит обращать внимание на эффективную процентную ставку, которая включает в себя и общие расходы, которые несет заемщик.

Первоначально необходимо определить с требуемой суммой кредитования. Для этого из оценочной стоимости недвижимости нужно вычесть размер первоначального взноса. В сумму кредита необходимо внести дополнительные расходы на страхование жизни и имущества заемщика, а также оценку объекта недвижимости.

Для правильного расчета суммы платежей по ипотеке заемщику необходимо знать способ погашения кредита - аннуитентный или дифференцированный. При аннуитентных выплатах кредит гасится равными частями, включающими тело кредита и начисленные проценты. В первые годы основной долг гасится достаточно медленно, а основные выплаты идут на уплату процентов. Формула для расчета аннуитентного платежа выглядит следующим образом: (сумма кредита*1/12 процентной ставки в сотых долях)/((1-(1+1/12 процентной ставки в сотых долях) в степени (1-срок кредита в месяцах)).

Дифференцированная схема выплат строится следующим образом: каждый месяц заемщик гасит часть основного долга, а также проценты, которые начислены на остаток кредита. Основная нагрузка ложится на заемщика в первые месяцы, с годами платежи становятся все меньше. Для расчета кредита по дифференцированной схеме первоначально необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев кредита. Эта сумма будет являться основным платежом. Для расчета процентов остаток основного долга нужно умножить на процентную ставку и разделить на 12.

В качестве примера расчета в рамках двух схем можно взять типовую ипотеку на 3 млн р., сроком на 20 лет с процентной ставкой 12.5% годовых. При аннуитетных платежах ежемесячный платеж составит 34084 р., а переплата за весь период 5.18 млн р. Тогда как по дифференцированной схеме платежи будут варьироваться от 44 217 р. вначале до 12 633 р. в конце срока кредитования. Переплата в этом случае будет не столь существенная - 3.77 млн р.

Формулы расчета ежемесячных платежей по ипотеке достаточно сложные, поэтому лучше пользоваться специализированными ипотечными калькуляторами, которые широко представлены в интернете. Сегодня такие калькуляторы есть на сайтах практически каждого крупного банка. Для расчетов достаточно ввести исходные данные и получить готовый результат расчета.

Ипотека это единственный шанс купить долгожданные квадратные метры для многих людей. Как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно, есть несколько способов. Самым оптимальным из них является использование специальных калькуляторов на сайтах кредитных учреждений.

Что влияет на размер платежа по ипотеке

Существует несколько основных факторов, влияющих на величину ежемесячного платежа по ипотеке:

• Сумма первоначального взноса. Обычно она составляет не меньше 20 %. По некоторым льготным программам она может быть установлена 10 %. О минимальном размере первоначального взноса лучше уточнить непосредственно в кредитном учреждении.
• Наличие страхования недвижимости или жизни и здоровья заемщика, а также членов его семейства. Совместно с кредитным договором заемщик подписывает договор о страховании, это отдельный продут, от которого клиент может отказаться. Закон оставляет право за заемщиком оформлять страховку или нет.
• Тип платежа: аннуитетный или дифференцированный. Обычно, по ипотечному кредитованию предлагается первая схема погашения, так как общая сумма займа всегда большая. При дифференцированных платежах размер первой оплаты может оказаться несоизмерим с доходами заемщика.
• Дополнительные комиссии банка. Сюда можно включить смс – оповещение, комиссия за оплату кредита или снятие денег.
• Присутствие программ софинансирования. Если получатель ипотеки попадает под действие государственной программы помощи, он получит существенную экономию.

Каждый заемщик должен понимать, платеж по кредиту включает не только сумму основного долга и процентов по кредиту, но также оплату дополнительных услуг. Поэтому, при подписании договора необходимо внимательно его читать. Это предоставит возможность исключить лишние траты, отказавшись от дополнительной услуги.

На практике отказаться от них довольно сложно. К примеру, при отказе от страхования жизни, кредитная организация поднимает процентную ставку. Хотя закон говорит о том, что это не законно. С другой стороны банк берет недвижимость в залог, и он хочет получить свои деньги назад при любом раскладе. Соответственно, в его интересах, чтобы недвижимость была застрахована.

Возможные способы расчета ипотеки

• Использовать специальную формулу для аннуитентного либо дифференцированного платежа. Не каждые человек пожелает этим заниматься, так как здесь требуются математические навыки.
• Можно забить формулу в exel и подставив данные, получить расчет. Такой калькулятор также предусматривает ряд банков. Достаточно скачать его себе на рабочий стол и пользоваться.
• Также большую популярность имеют онлайн калькулятора на сайтах банков. Такие кредитные организации, как Сбербанк и ВТБ — 24.

Когда человек не уверен, что справится с калькулятором или формулами он может просто прийти в банк лично и получить развернутую консультацию.

Использование калькуляторов

Ипотечные калькуляторы давно стали востребованными в мировой паутине. Чтобы сделать расчет, необходимо придерживаться следующих действий:

• Внести данные:
• Сумму ипотеки;
• Размер процентов по кредиту;
• Срок выплаты займа.

Ипотечный калькулятор

Система выдаст ежемесячный платеж, и какая переплата будет по ипотеке. Калькулятор не берет в расчет дополнительные услуги банка, такие как страхование и т. п. Поэтому, данный вариант примерный. Более точные данные о размере платежа сможет предоставить только специалист кредитной организации при личном обращении.

Дифференцированный платеж

Расчет состоит из 2 формул:

1. ЕПОД = СК / М:

• «ЕПОД» – платеж основного долга;
• «СК» – размер кредитования;
• «М» – срок ипотеки.

1. ЕПП = ОД * С / 12:

• «ЕПП» – взнос за проценты по кредиту;
• «ОД» – остаток долга;
• «С» – процент.

Полученные цифры по обоим формулам нужно сложить и размер дифференцированного платежа. Данный расчет необходимо делать для каждого месяца.

Аннуитетный платеж

Рассчитывается ежемесячный платеж по формуле — ЕП = К * СВ:

• «ЕП» – ежемесячный платеж;
• «К»– коэффициент;
• «СВ» – возврат.

К = (С*(1+С) * М) / ((1+С)* М– 1):

• «С» – процент кредита в месяц, рассчитанная — годовая ставка разделенная на 12 месяцев;
• «М» – срок кредитования.

Когда используется ипотека с материнским капиталом в окошке «первоначальный взнос» необходимо внести сумму мат. капитала + сумму взноса лично от вас (если есть такая).

Сама процедура расчета ипотеки не сложная, главное знать, куда и какие данные нужно подставить. С помощью интернета сейчас можно произвести необходимые расчеты, сидя на диване и без особых усилий. При этом, не стоит забывать, сумма может оказаться больше по причине предоставления дополнительных услуг.

Ипотечный кредит это достаточно долгосрочная договоренность, поэтому рациональнее будет выбрать наиболее выгодные условия для себя. С этой целью, рекомендуется сделать расчет ежемесячного платежа на сайтах нескольких банков и сравнить суммы фактических переплат. Так де при оформлении ипотеки не нужно забыть спросить о дополнительных комиссиях банка. Несмотря на то, что ипотека, дело затратное, платить за аренду квартиры вообще бессмысленное занятие.

Видео: Пример и способ расчета ипотечного кредитования в Excel

Для большинства наших соотечественников ипотека является едва ли не единственной возможностью стать владельцем собственных квадратных метров. Падение стоимости подобного займа (по причине снижения базовой ставки Центробанка) наряду с некоторым удешевлением недвижимости, наблюдаемым в начале текущего 2016 года, обусловило рост его популярности. Всё чаще люди начинают искать ответ на вопросы, как рассчитать ипотечный кредит и как правильно оценить предстоящие затраты.

Особенности ипотеки как займа

– это разновидность залога, служащего страховкой для того кредитора, который выдал деньги в долг. В качестве залога выступает обычно имущество, приобретаемое заёмщиком – недвижимость (квартира, доля в квартире, дом, коттедж). Но таковым обеспечением может быть и уже имеющаяся жилплощадь.

Собственником любого из этих объектов остаётся покупатель, однако при нарушении им долговых обязательств кредитор вправе отсудить залоговое имущество в свою пользу. Лицо, купившее жилье путём получения ипотечной ссуды, лишено права распоряжаться этой собственностью. То есть без разрешения кредитодателя продавать, дарить, обменивать её нельзя.

В целом под ипотекой подразумевается не только сам залог, но и денежный долг, который под него предоставляется. Чаще всего, когда произносится фраза «купил жильё в ипотеку», говорящий имеет в виду, что приобрёл квартиру/дом в долг и оформил приобретённый объект недвижимости как залог для компании-кредитора.

Сегодня банки разработали множество подобных программ. Определиться с тем, какой ипотечный продукт вам больше всего подходит, вы сможете, изучив ниже размещённый список основных доступных на отечественном финансовом рынке вариантов ипотеки. Она предоставляется:

• На жильё в новостройке.
• На квартиру на вторичном рынке жилья.
• На земельный участок.
• На строительство или покупку загородного дома.

Кроме того, существуют следующие виды ипотечного кредитования:

• Для молодых семей.
• Без первоначального взноса.
• и прочие.

Как рассчитать ипотеку самостоятельно

Для того чтобы произвести расчет платы по ипотеке, потребуются некоторые цифры. Прежде всего это сама стоимость недвижимости и размер требуемого банком первоначального взноса (отображается он в процентах от цены жилья). Далее следует определиться со сроком договора кредитования. Как показывает практика, большинство наших соотечественников стремится взять заём на длительный промежуток времени, даже не пытаясь рассчитать, не будет ли ипотека слишком обременительна. И на то есть весомая причина – инфляция. С её учётом ипотека является выгодным мероприятием.

Кроме того, необходимо знать процентную ставку кредита. И ещё – потребуется ли страховка. Очень важную роль при расчёте доступности ипотечного займа играет метод его погашения. О существующих способах речь пойдёт ниже. А сейчас поговорим подробнее о том, как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно.

Пример

Например, вы берёте заём на 30 лет под 12% годовых. Вид платежа – аннуитетный. Общая стоимость жилья составляет 1 млн рублей. Банк выдвигает условие, чтобы первоначальный взнос был равен 10%.

Получается, что вам необходимо внести 100 тыс. рублей. Оставшиеся 900 тыс. – это собственно сумма кредита. Чтобы узнать ежемесячный объём платежа, разделите её на количество месяцев (всего их 360). Получится 2,5 тысячи.

Но это сумма ежемесячных выплат без процентов. Те же рассчитываются путём умножения суммы кредита на размер процентной ставки с последующим делением результата на 12. В нашем случае сумма ежемесячных выплат по процентам составит 9 тыс. рублей. Прибавив 2,5 тыс., мы получим, что каждый месяц в банк необходимо будет перечислять 11,5 тыс. рублей.

Таким образом, за первый год тело кредита будет погашено на 30 тыс. рублей. Поэтому в следующем году базовой цифрой для расчета процентов будут уже 870 тыс. рублей. Соответственно, объём процентных выплат уменьшится и, наоборот, часть регулярного платежа, идущего на погашение основного долга, увеличится.

Варианты погашения

Как было сказано выше, существует два метода погашения. Рассмотрим их несколько подробнее.

• Аннуитетный. Это более частый вариант. Он был рассмотрен в предыдущем разделе, поэтому отметим лишь главные особенности аннуитета. Первые месяцы больший объём регулярных платежей уходит на выплату процентов. Основной долг погашается преимущественно на заключительном этапе. При такой методике заёмщик, даже не зная, как правильно рассчитать ипотеку, имеет возможность планировать свой бюджет с учётом равновеликости ежемесячных выплат по ссуде.
• Дифференцированный. На практике такой способ используется достаточно редко. Но структура платежа в этом случае проще. Тело кредита погашается равными частями. Отсюда следует, что объём процентных выплат уменьшается, ведь остаток долга постепенно сокращается. Таким образом, каждый месяц придётся платить разную сумму. Долговое бремя в первые годы будет значительным, но начиная где-то с середины срока кредитования платить станет заметно легче. Более подробно о том, как считается ипотека с дифференцированными платежами, речь пойдёт ниже.

Методики расчёта платежей

Каждый банк при любой схеме погашения ипотечного займа для вычисления суммы возврата основного долга использует операцию деления, где в качестве делимого выступает сумма кредита, а делителя – количество периодов (срок действия договора кредитования).

Именно последний параметр является главным отличием в подходе финансовых организаций к решению вопроса, как рассчитать платежи по ипотеке. Разница кроется в используемых временных интервалах. Так, в знаменателе дроби можно увидеть одно из двух чисел – 12 либо 365. Первое говорит о том, что за временной интервал принимается месяц, а второе – что таковым является день.

Расчёт в последнем случае является более точным. Он может быть актуальным для тех заёмщиков, которые приняли решение о досрочном погашении кредита. Они смогут сэкономить приличную сумму, особенно при большом объёме ссуды.

Существующие методики расчёта регулярных платежей по ипотеке отличаются по точности. Если принимать во внимание в первую очередь финансовую сторону вопроса, то наиболее правильным является расчёт платежей по ипотеке, основанный на дисконтировании. Сначала вычисляется сумма всех выплат, а затем это число подставляется в специальную формулу, с помощью которой и определяется ежемесячный платёж.

Например, в течение N лет вам нужно будет выплачивать по ипотеке S рублей. Размер годовой процентной ставки – P. Расчёт дисконтированной выплаты по ипотеке в конце первого периода (в данном случае это год) выполняется путём деления S на сумму 1 плюс P. Вычисление этого параметра для второго года выполняется аналогично, только сумму предварительно делят на два. Для третьего – на 3, и так далее. В результате у нас получится прогрессия, первым членом которой является S/(1+P), а в знаменателе находится 1/(1+P).

Конечно, даже зная, как рассчитать данным способом ежемесячный платёж по ипотеке, не всякий примет его на вооружение по причине относительной сложности. Тем более что на сайтах ведущих отечественных банков есть калькулятор, позволяющий сделать это в онлайн режиме.

Формулы и примеры

Выше было сказано, что существуют аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке. Рассмотрим вопрос их расчёта несколько подробнее с использованием математики.

Аннуитетный платёж

Для вычисления объёма ежемесячных затрат на обслуживание ипотеки с аннуитетными платежами используется следующая формула:

МП=ПСК×{ПС+│ПС/((1+ПС)^м-1)}, где

МП – месячный платёж;

ПСК – первоначальная сумма кредита;

ПС – процентная ставка;

м – количество месяцев.

Формула для расчёта ипотеки, позволяющая выяснить, какая часть денежного перевода пошла на выплату процентов, а какая – на погашение тела кредита, достаточно сложная. Однако для определения данных величин можно воспользоваться более простым способом, дающим не менее точный результат.

Расчёт процентной составляющей производится по следующей формуле:

НПn=ОЗ×ПС/12, где

НПn– начисленные проценты за n-й период;

ОЗ – остаток задолженности на текущий период;

Чтобы узнать часть, которая идёт на погашение долга, от месячного платежа просто вычтите начисленные проценты.

Для полноты информации по вопросу, как рассчитывается ипотека по вышеуказанной формуле, уточним, что применять её необходимо последовательно, начиная с первой выплаты. Ведь каждый платёж изменяет сумму основного долга.

Рассмотрим пример. Первоначальная сумма кредита (ПСК) 1 000 000 рублей. Годовая процентная ставка (ПС) -10%. Срок погашения кредита – 6 месяцев.

Затем по месяцам рассчитаем процентную и кредитную составляющие ипотеки с аннуитетными платежами.

Проценты: 1000000×0,1/12=8333,33

Основной долг: 171561,4- 8333,3=163228,1.

Остаток займа:1000000-163228,1=836771,9.

Проценты: 836771,9×0,1/12= 6973,1

Основной долг: 171561,4-6973,1=164588,4.

Остаток займа: 836771,9-164588,4=672183,5.

Проценты: 672183,5×0,1/12=5601,5.

Основной долг: 171561,4 – 5601,5=165959,9

Остаток займа: 672183,5 – 165959,9=506223,6

Проценты: 506223,6×0,1/12=4218,53

Основой долг: 171561,4 – 4218,53=167343,1

Остаток займа: 506223,6 – 167343,1=338880,5.

Проценты: 338880,5×0,1/12=2824,0.

Основной долг: 171561,4 – 2824,0=168737,4

Остаток займа: 338880,5 – 168737,4= 170143,1.

Проценты: 170143,1×0,1/12=1417,9

Основной долг:171561,4 – 1417,9=170143,5.

Дифференцированный платёж

Вопрос, как рассчитывается ипотечный кредит с дифференцированными платежами, не менее актуален для потенциального заёмщика. Хоть в числе банковских продуктов подобный заём встречается не так часто, некоторые финансовые организации в погоне за клиентом предлагают взять ипотеку и на таком условии.

Для расчёта доступности обслуживания подобного займа можно использовать следующие формулы:

ОП= СК/М, где

ОП – размер основного платежа;

СК – сумма кредита;

М – количество месяцев.

НП= ОЗn×ПС/12, где

НП – начисленные проценты;

ОЗn – остаток задолженности на n-й период;

ПС – годовая процентная ставка.

Параметр ОЗn рассчитывается, в свою очередь, по такой формуле:

ОЗn=СК-(ОП×КП), где

КП – количество периодов.

Вы уже знаете, как рассчитывается ипотека с аннуитетными платежами. А выяснить возможность обслуживания дифференцированного ипотечного займа будет ещё проще.

Мы же акцентируем ваше внимание на ещё одном немаловажном вопросе: размере первоначального взноса. С одной стороны, всё вроде бы ясно: банк сам указывает величину этого платежа. Однако тем, кто хочет использовать в качестве такового материнский капитал, необходимо знать некоторые нюансы.

Прежде всего следует напомнить, что использование материнского капитала с целью расширения жилья допускается для:

• Частичного досрочного погашения долга по ранее оформленной ипотеке (включая проценты).
• Внесения первоначального взноса при оформлении новой ипотеки. До 2016 года такой вариант был возможен лишь после того, как возраст младшего ребёнка превысит 3 года.
• Увеличения суммы уже полученного кредита с целью приобретения жилья, большего по сравнению с оформленным ранее.

Пусть стоимость подходящего жилья составляет 3 млн рублей. Требования банка: размер первоначального взноса – 20% от этой суммы, то есть 600 тыс. Таким образом, воспользоваться только материнским капиталом не получится, придётся добавлять собственные средства в размере 600 000 – 453026=146974 рублей.

Если этой суммы нет, жильё необходимо подбирать не дороже рублей. Но следует знать, что существующие в отдельных российских регионах программы стимулирования рождаемости допускают увеличение размеров пособия. А это позволяет стать владельцем жилья более высокой стоимости.

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор: Видео

Калькулятор ипотечный – это удобный способ онлайн расчета и анализа суммы платежей, а также выбора самой эффективной кредитной программы.

Собственное жильё испокон веков считалось заветной мечтой подавляющего большинства жителей нашей планеты. Заём на приобретение дома начал свою историю в 545 году до нашей эры, когда возле имения, купленного на занятые деньги, было предложено ставить специальный столб. Именно этот столб, на котором указывались обязательства должника, стал родоначальником термина «ипотека». (от греч. hypoteka - подставка, подпорка).

Самые популярные калькуляторы:

Сегодня кредитование является распространённой практикой во всех развитых странах. Россия вошла в этот рынок в 1754 с открытием дворянских банков, предоставлявших ссуды под залог приобретённого имущества. В настоящее время практически все крупные российские банки предоставляют долгосрочные ссуды для покупки жилья на разных условиях. Главной задачей соискателя такого кредита является определение оптимальных условий кредитования с учётом всех нюансов и возможных рисков.

Что такое кредит. Понятия и разновидности

Ипотечный займ – это целевой кредит, выдаваемый на покупку жилья, которое становится имущественным залогом до исполнения должником всех своих обязательств перед кредитором. Говоря более простыми словами, пока вы не погасите весь долг с процентами и другими начислениями, банк будет иметь неоспоримые права на приобретённую недвижимость.

В случае неисполнения должником взятых на себя обязательств кредитор вправе реализовать свои права на заложенное имущество в полном объёме. В частности, квартира, дом или другое недвижимое имущество может быть реализовано на публичных торгах. В некоторых случаях к ипотечным кредитным программам привлекаются граждане, готовые стать солидарными заёмщиками со всеми вытекающими обязательствами.

В наше время кредитование осуществляется в следующих целях:

• покупка недвижимости на вторичном рынке;
• приобретение квартиры в строящемся (сданном в эксплуатацию) многоквартирном доме;
• покупка дома, дачи, коттеджа, гаража, таунхауса и т.д., а также изолированной части жилой недвижимости;
• приобретение земельных участков, предназначенных для индивидуального строительства;
• капительное строительство или реконструкция жилых объектов;
• инвестирование в строительные программы по возведению жилья

Схемы кредитования могут подразделяться на следующие варианты:

• с возможностью досрочного погашения займа и без таковой;
• с фиксированным или переменным процентом;
• с нарастающими выплатами, фиксированными или переменными платежами;
• с привлечением одного или нескольких кредиторов (комбинированные займы);
• со штрафными санкциями или без таковых

Условия предоставления кредита на покупку жилья

• Возраст заёмщика должен быть больше 21 года и меньше 75 лет на момент полного погашения долга. Иногда возрастной диапазон может быть изменён банком в рамках конкретной кредитной программы.
• Соискатель кредита обязан иметь официальное место работы или регистрацию в статусе частного предпринимателя. Стаж для работающих граждан – не менее 6 месяцев, а для предпринимателей – от 2 лет и более (не обязательно, но желательно).
• Факт занятости и доходы должны быть подтверждены официальными документами в установленной форме.
• Потенциальный заёмщик должен быть гражданином РФ, а покупаемая недвижимость - находится на территории России.
• Износ приобретаемых объектов не должен превышать 60-70%.
• Покупаемое жильё не должно находиться в собственности родственников или созаёмщиков.

Какие нужны документы для получения займа

• паспорт гражданина РФ с постоянной пропиской;
• копия свидетельства о браке (о расторжении брака);
• справка о составе семьи;
• для наёмных работников справка 2-НДФЛ с «мокрой» печатью и заверенная копия трудовой книжки;
• заверенная копия трудового соглашения (если таковое имеется);
• для индивидуальных предпринимателей – налоговая декларация с подтверждением о принятии данного документа налоговой инспекцией;
• копия кадастрового паспорта приобретаемой недвижимости;
• при кредитовании возведения жилого объекта - документы, подтверждающие право собственности на земельный участок, разрешение на строительство;
• при покупке новой квартиры в строящемся доме - копия договора с застройщиком, копии учредительных документов строительной компании, копии правоустанавливающих документов строительной программы, решение о продаже квартиры соискателю кредита;
• справка об отсутствии арестов и других обременений приобретаемой недвижимости

В некоторых случаях банк может попросить заполнить справку о доходах по собственной форме с удостоверением печатью соответствующей организации (налоговой инспекции). В качестве дополнительных документов, увеличивающих вероятность ипотечного кредитования, могут выступать копии, подтверждающие владение дорогостоящим имуществом, ценными бумагами и другими активами. Зачастую банки просят предоставить действующие кредитные договоры, и в любом случае будут изучать кредитную историю потенциального заемщика.

В случае получения кредита после заключения договора купли-продажи с продавцом новый собственник получает на руки свидетельство о государственной регистрации, в котором ставится пометка о том, что данная недвижимость находится в банковском залоге.

Сегодня большинство официальных сайтов ведущих банков и других кредиторов предлагают рассчитать окончательный размер займа, используя калькулятор ипотеки онлайн. Чтобы рассчитать сумму ипотеки следует определиться со следующими приоритетами:

• Получение разрешения на кредитование (расчет по заработной плате).
• Вычисление оптимального ежемесячного взноса (расчёт по платежу).
• Определение окончательной суммы переплаты сверх стоимости жилья банковскими процентами (расчёт переплаты).

Максимально возможные отчисления от заработной платы составляют 35-40%. Калькулятор предоставляет возможность рассмотреть несколько вариантов, оценивая собственный финансовый потенциал в рамках годовых процентов, предлагаемых российскими банками.

Процентные ставки для расчета суммы подразделяются на следующие категории:

• ипотечное кредитование по государственной программе (12%);
• кредит в рамках программы «Молодая семья» (12%);
• заём молодым специалистам со стажем работы не менее 1 года (от 8,5%);
• ипотека для приобретения на обычных основаниях (от 13,5%);
• ссуда для индивидуального строительства (от 14%);
• кредит на покупку квартиры в строящемся доме (от 11%);
• займ на приобретение новой квартиры (от 10,9%)

Существуют также льготные кредитные линии для военных и работников бюджетной сферы. Предлагаемый калькулятор поможет вам найти оптимальный вариант с учётом текущих акций банков и актуальных процентных ставок. Чтобы подобрать оптимальный кредитный продукт необходимо потратить немало времени на изучение актуальных предложений на рынке ипотечного кредитования.

Краткий обзор кредитов в банках России (лето 2018 года)

• Сбербанк в этом году предлагает акционные кредиты на приобретение квартир в новостройках от 10,75% сроком до 30 лет. Первоначальный взнос составляет от 10% от стоимости приобретаемого жилья. Обычные программы кредитования реализуются с процентной ставкой 12%.
• ВТБ 24 предоставляет займы для приобретения нового и вторичного жилья под 10,9% годовых с первоначальным взносом от 12% от стоимости покупаемого объекта.
• Россельхозбанк определил ставку по стандартной ипотеке, выдаваемой на 30 лет, в размере 10,9% годовых.
• Газпромбанк готов выдавать кредиты желающим приобрести квартиру стоимостью до 45 млн. рублей в строящемся доме под 10,2 %.
• Райффайзен Банк на этот период зафиксировал процентную ставку в 11%, предоставляя займы для приобретения жилья стоимостью до 26 млн. рублей.

Зачастую крупные банки проводят различные акции, позволяющие получать дешёвые кредиты. Самыми активными организаторами программ лояльности считаются Сбербанк и ВТБ 24, предоставляющие гражданам ссуды на покупку новых квартир по льготным процентным ставкам от 8,9% до 10,9%.

Ипотека и материнский капитал

Выдаваемый после рождения второго ребёнка денежный сертификат может быть использован в программах ипотечного кредитования. Основное условие для привлечения этого актива - это покупка жилья на всех членов семьи в равных долях. В случае использования материнского капитала отпадает возможность получения льготных и субсидированных кредитов. Эта государственная субсидия не может применяться для погашения задолженностей и штрафов в рамках ипотечных кредитных договоров.

Такие банки как Сбербанк РФ, Альфа Банк, Российский Капитал, ТранскапиталБанк Промсоцбанк и ВТБ 24 готовы принимать материнский капитал в качестве части первоначального взноса. На предлагаемые процентные ставки такие решения не влияют.

Страхование кредитов

Сегодня большинство кредиторов требуют от заёмщиков заключения договоров со страховыми компаниями, которые станут гарантами выполнения должником своих обязательств. В случае отказа от заключения таких соглашений банк, как правило, повышает процентную ставку на 5-7%, ограждая себя от возникающих рисков.

В обязательном порядке страхуются предметы залога, то есть приобретённая недвижимость. Цена страхового полиса летом 2018 года варьировалось от 0,09% до 2% от оценочной стоимости страхуемого объекта. Банки требуют страхования недвижимости на всю стоимость ипотечного займа +10%. При страховании кредитных договоров основным выгодоприобретателем становится кредитор.