Агентство ипотечного жилищного кредитования или АИЖК было создано нашим государством много лет назад, практически с появлением самой ипотеки. Но, приобрело особую популярность агентство именно сейчас, когда взять ипотеку стало сложнее, а расплатиться с уже взятым кредитом – труднее. Чем же агентство может помочь заемщикам в 2019 году? Расскажем в нашей статье.

Изначально агенство работало только с заемщиками, у которых возникли трудности с расплатой по ипотеке. Но в последние два года, когда российская валюта упала в цене, а ставки банков выросли, агентству поручили работать и с теми, кто только оформляет ипотеку.

Что такое АИЖК и чем оно полезно?

Это агентство по выдаче ипотеки всем гражданам населения. Оно выступает посредником между заемщиками и государством, а по сути, деньги вам выдает само государство. Сегодня структура занимается выдачей ипотеки всему желающему населению, а также же выкупом долгов у банков по ранее взятой ипотеке. Большая доля клиентов агентства приходится на тех, кто когда-то оформил валютную ипотеку. После того, как доллар сильно вырос в цене, расплатиться с такими кредитами простым гражданам стало просто нереально. Стоимость ипотеки выросла в 2 с лишним раза. Именно для «спасения» таких заемщиков и бросило все силы государство, через созданную им организацию.

Чаще всего, агентство выкупает кредит по обращению заемщика, который не может его выплачивать. Но, бывают случаи, когда банк самостоятельно продает ипотечные займы, по своим причинам и соображениям. В этом случае, для заемщика ничего не меняется, его долг в полной мере переходит другой организации, он продолжает платить ежемесячные платежи в том же объеме, просто на другой счет.

Польза этой организации очевидна, она помогает заемщикам не разориться окончательно или взять ипотеку на удобных условиях с господдержкой.

Особенности ипотечного займа от государства

В первую очередь, такая ипотека отличается небольшим первым взносом, от 10% стоимости жилья. В то время как банки обязывают вносить первый взнос в размере от 15 до 50%. Но, там где есть преимущества, всегда бывает и обратная сторона. Взять в ипотеку через АИЖК любое жилье, какое вы захотите, не получится.

Так как государство заинтересовано в новом строительстве, особенно за счет самих граждан, то и займ выдает преимущественно на строящееся и новое, первичное жилье. К тому же, квартиру вы сможете выбрать только эконом-класса, никаких элитных апартаментов.

Если посмотреть с другой стороны, то маленький первый взнос не является таким уж преимуществом. Ведь, чем меньшую суммы вы вносите изначально, тем больше вы останетесь должны. А на долг ежегодно начисляются проценты. К тому же, мы знаем из ипотечной практики, что чем меньше первый взнос, тем, как правило, выше процентная ставка. Так что в любом случае, старайтесь в качестве первого взноса вносить как можно большую сумму, даже если можно всего 10%.

Следующей особенностью является низкая процентная ставка. Самая низкая процентная ставка, предлагаемая агентством – 7,9% годовых. Однако такую ставку вам предложат при условии оформления ипотеки на срок до 5 лет и с первоначальным взносом в 50%. Если у вас есть возможность пойти на такие условия, то для вас это действительно выгодное предложение.

Но, если вы не можете заплатить 50% стоимости квартиры сразу, да и срок ипотеки в 5 лет для вас маловат, тогда ставка для вас будет гораздо выше. Хотя, стоит отметить, что даже самые высокие ставки ипотечного агентства все равно ниже самых высоких банковских ставок на 1-1,5%. А в случае с суммой ипотеки, это довольно существенная разница.

Следующая особенность государственного жилищного кредитования – суровые требования к заемщику. Если многие банки готовы «закрыть глаза» на небольшой или нестабильный доход, отсутствие справок о зарплате или гражданство, ради выгоды и заманивания клиентов, то у агентства отбоя от клиентов и так нет. Задача агентства – чтобы все заемщики в полной мере и в срок погасили ипотеку. Поэтому, если возникнут хоть какие-то сомнения в надежности и платежеспособности заемщика, то ипотеку ему просто не одобрят.

Остальные «особенности» АИЖК, названные преимуществами, не очень сильно отличаются от условий ипотеки многих банков: срок кредитования до 30 лет, отсутствие штрафов и запретов на досрочное погашение, отсутствие скрытых комиссий. Все условия такие же, как у большинства банков, которые заинтересованы в клиентах.

Одним из преимуществ также значится «надежная защита интересов заемщика». Интересно, что мы ждем от государства защиты этих интересов по умолчанию, а не в качестве преимущества.

Не избежала государственная ипотека и страхования, правда с некоторыми уточнениями. Если ваш первый взнос по ипотеке от 30% стоимость жилья и выше, то страховка нужна только приобретаемой квартире, от ее порчи или утраты. А если ваш первый взнос меньше 30%, придется обязательно застраховаться, причем сразу на все случаи жизни, куда входит и жизнь, и здоровье заемщика.

Как и большинство банков, в качестве оплаты по ипотеке АИЖК принимает материнский капитал. Правда, банки чаще всего разрешают использовать его только в качестве первого взноса. Здесь же можно применить материнский капитал и в счет оплаты платежей и даже для досрочного погашения ипотеки. Кстати, в 2018 году материнский капитал насчитывает 453026 рублей.

Существенное отличие и настоящее преимущество ипотеки от агентства – кредитный продукт «Переезд». Например, у вас уже есть квартира, но вы хотите больше и лучше, или просто еще одну. Вы оформляете ипотеку через АИЖК с залогом приобретаемой квартиры, а также как бы еще один кредит – под залог уже имеющейся квартиры, но уже наличными. Эти наличные идут на первый взнос по ипотеке, поэтому условия у вас будут выгодными, а ставки по ипотеке – низкими. Потом вам нужно будет в течение двух лет погасить кредит наличными. Вы можете это сделать постепенно, из собственных средств, а можете продать старую квартиру, погасить кредит полностью и заодно большую часть ипотеки.

Программы

Как и у большинства банков, здесь имеется несколько разных ипотечных программ, среди них ипотека на новостройки, на строительство коттеджа, кредит на уже построенную первичную или вторичную квартиру, военная ипотека и несколько дополнительных ипотечных продуктов.

«Новостройка»

Это программа подразумевает оформление в ипотеку квартиру в только что построенном или в строящемся доме, но только скромную, эконом-класса. Процентная ставка варьируется от 7,9 до 11%, в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. Первый взнос может быть от 20 до 50%, а срок кредитования от 5 до 30 лет. Соответственно, чем меньше срок кредитования и больше первый взнос, тем ниже процентная ставка.

«Малоэтажное жилье»

В рамках этой программы достаточно большой выбор жилья. Сюда может относиться строительство коттеджа, покупка готового дома или даже квартира, в двух трехэтажном доме, если это организованная комплексная малоэтажная застройка. Можно даже оформить просто участок, при условии, что на нем в дальнейшем вы будете строить дом. Первоначальный взнос по такой программе возможен от 10%, процентная ставка на новый дом или строительство – 7,9-11%, а на готовое жилье «вторичного» рынка – 8,9-12,7% годовых. Такую ипотеку можно оформить на любой срок до 30 лет. Однако полная выплата кредита должна закончиться до наступления 65 лет заемщика. Еще заемщиков сразу несколько, то учитывается возраст старшего из них.

Как уменьшить процентную ставку по двум программам?

По двум вышеуказанным ипотечным программам можно уменьшить процентные ставки, если соблюсти некоторые условия. Стоимость квадратного метра в выбранном вами жилья должна соответствовать и не превышать норматива, установленного Министерством экономического развития России. По каждому городу этот норматив свой, точную стоимость квадратного метра можно найти в интернете. Если стоимость квадратного метра укладывается в норматив, то вам сделают скидку в виде 0,5% от процентной ставки.

Если вы хотите в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал, то считайте, что вам повезло. Ваша ставка по ипотеке будет уменьшена еще на 0,25%.

Многие слышали о них или участвовали в программах «Жилище», для обеспечения жильем молодых семей. Если вы состоите в такой программе, то есть являетесь семьей, отчаянно нуждающейся в жилье, ваша ставка уменьшится еще на 0,25%. Кстати, молодой семьей считается та, где возраст обоих супругов меньше 35 лет.

Семьи с двумя несовершеннолетними детьми тоже удостаиваются скидки в виде 0,25% процентной ставки.

Если в вашей семье дети появились еще до того, как придумали выдавать материнский капитал, то вы тоже можете претендовать на скидку в размере 0,5% ставки, но только если ваши дети еще не достигли совершеннолетия. Подобные условия даются семьям, у которых трое и более несовершеннолетних детей, то есть многодетные.

Было время, когда государство выдавало жилищные сертификаты. Если вы являетесь владельцем такого сертификата, то можете рассчитывать на уменьшение ставки на 0,25%. Если жилье приобретается в рамках программы «Стимул», то бонус составит еще минус 0,25% от ставки.

Самое приятное и примечательное здесь то, что все скидки и бонусы могут суммироваться, если вы имеете на них право сразу по нескольким пунктам. В итоге, процентная ставка по ипотеке может получиться совсем уж сказочно низкой.

Простая стандартная

Эта программа рассчитана на приобретение квартиры на первичном или вторичном рынке, а также на рефинансирование ипотеки, взятой в другом банке. Именно по этой программе агентство «спасает» заемщиков, которые не справляются с платежами.

Для оформления нового кредита в АИЖК, первый взнос должен быть от 10% стоимости квартиры. Но, может быть взнос и 50%, если вы хотите максимально низкую процентную ставку. Ставка также зависит от срока ипотеки от 5 до 30 лет, и насчитывает от 8,3 до 12,8% годовых. Для рефинансирования кредита процентные ставки такие же.

В этой программе не предусмотрено никаких скидок и бонусов. Однако ставка может быть повышена на 0,7%, если вы откажетесь от страхования.

Военная ипотека

Большинство военнослужащих вступают в НИС – накопительно-ипотечную систему, созданную специально для военнослужащих. Пока военные стоят на учете этой программы, их средства накапливаются и при взятии ипотеки могут быть использованы, как первоначальный взнос.

Правда для военнослужащих действуют лимиты на ипотеку, сумма может быть не выше 2,2 миллиона рублей. Процентная ставка по военной ипотеке составляет от 9,75 до 11,25% годовых. Ее размер зависит от возраста заемщика, его доходов, первоначального взноса и категории выбранной квартиры, первичная она или вторичная. На новые квартиры тут ставка ниже.

Зато есть очень существенный бонус – можно выбрать квартиру с баланса АИЖК. Там находятся квартиры в домах, построенных государством, выданные государством специально на нужды граждан, или же конфискованные у тех, кто так и не смогу расплатиться с ипотекой. Процентная ставка для таких квартир будет очень низкой, всего от 6,19% годовых.

Оформление и пакет документов

Оформить ипотеку с господдержкой в АИЖК может исключительно гражданин России, возраст которого от 20 и на момент полной выплаты кредита не достигнет 65 лет. Суммы ежемесячного платежа не должны превышать 45% ежемесячного дохода заемщика. Заемщиков может быть не более 4, в этом случае суммы их доходов суммируются и вы водится средняя зарплата. Тогда ежемесячный платеж не должен превышать 45% от среднего дохода на одного человека.

Список документов для оформления ипотеки стандартный, так как банки в основном ориентируются именно на агентство в требованиях к документам: паспорт с постоянной пропиской, инн, снилс, справка о доходах 2НДФЛ или специальная справка по форме агентства. Еще может понадобиться копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

В 2018 году вышло специальное распоряжение правительства, предусматривающее помощь ипотечным должникам, в первую очередь тем, кто оформлял валютную ипотеку и теперь не может с ней расплатиться из-за резкого изменения курса рубля к валюте.

Помощь АТЖК заемщикам заключается в следующем: агентство рефинансирует ипотечный кредит, то есть выкупит его у банка и заемщик будет должен агентству. Валюта кредита будет изменена на рубли, причем по выгодному для заемщика курсу. Процентная ставка по ипотеке будет снижена, чтобы не превышать 12% годовых. Сумма ежемесячных платежей снижается до отметки ниже 50% от дохода должника. В крайних случаях будет предоставлена компенсация на погашение части долга, но не более 600 тысяч рублей. Также возможно отсрочка выплаты ипотеки на срок до 1 года.

Десятки российских банков готовы предоставить населению ипотечный кредит. Причем даже относительно небольшие организации вполне успешно конкурируют с крупными государственными банками. Это достигается благодаря сотрудничеству с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

Низкие ставки по ипотеке в «АИЖК» делают жилье доступным для широких слоев населения.

02.03.2018 «АИЖК» сменило название на АО «ДОМ.РФ». Подробности – на сайте дом.рф.

Что такое «АИЖК»

«АИЖК» – это акционерное общество, созданное в 1997 году по инициативе правительства РФ. 100% его акций принадлежат государству. Главная задача агентства – комплексное развитие жилищной сферы и повышение доступности жилья. Один из важнейших механизмов поддержки – развитие рынка ипотечного кредитования.

Ипотечные программы «АИЖК» и их условия: как это работает

Ипотека от «АИЖК» – это возможность приобрести жилье на максимально выгодных условиях. Агентство предлагает клиентам одни из самых низких ставок на рынке. А статус государственной организации гарантирует прозрачность сделки и полное соблюдение законодательства РФ.

Получение ипотечного кредита в «АИЖК» происходит следующим образом:

1. Заемщик берет ипотеку в аккредитованном банке (или другом учреждении).
2. Агентство рефинансирует банку этот кредит. Получается, что заемщик ежемесячно перечисляет платежи не банку, а «АИЖК».
3. Банк, выдавший кредит, получает от агентства свою комиссию, но одновременно, несет перед ним ответственность за своевременное поступление платежей от заемщика.

Помимо собственных ипотечных продуктов, агентство осуществляет рефинансирование действующих кредитов и реализует государственную программу помощи заемщикам.

Процентные ставки по ипотеке «АИЖК» в 2019 году

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию РФ предлагает широкую линейку ипотечных продуктов. Условия кредитования представлены в таблице.

Здесь представлены стандартные программы агентства. Но к ним можно применить ряд опций:

1. Переменная ставка. Устанавливается в зависимости от инфляции и подлежит ежеквартальному пересчету. Во 2 квартале 2019 года значение составляет 9,67%.
2. Легкая ипотека. «АИЖК» примет решение на основании сокращенного перечня документов. Заемщику достаточно предоставить: паспорт; любой документ, удостоверяющий личность: водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет, и т.д.; документы на объект недвижимости. При применении данной опции ставка увеличится на 0,5 п.п.
3. Материнский капитал . Опция позволяет использовать материнский капитал для увеличения суммы кредита и сокращения первоначального взноса до 10%.
4. Апартаменты. Опция разработана для целей кредитования при приобретении нежилых помещений либо погашения задолженностей по действующим ипотечным кредитам на их приобретение.

Ставка по кредиту может быть повышена в следующих случаях:

• отсутствие личного страхования заемщика – на 0,7%;
• подтверждение доходов справкой по форме кредитора – на 0,5%.

Помимо указанных программ, «АИЖК» участвует в программе «Социальная ипотека». Она была разработана Правительством Московской области и предназначена для врачей, учителей и молодых ученых. Социальная ипотека «АИЖК» – это возможность для молодых специалистов прибрести жилье в Московской области на льготных условиях. Список открытых вакансий для молодых специалистов и требования к кандидатам можно посмотреть на сайте .

Ставка составляет 8,75% на строящееся жилье и 9% при покупке на вторичном рынке. Причем заемщик платит только проценты за пользование кредитом. Основной долг субсидируется из бюджета. Первоначальный взнос составляет 50%.

Требования к заемщикам и приобретаемой недвижимости

По одному кредиту заемщиками могут выступать до 4 человек. К ним предъявляются следующие требования:

• возраст – от 21 года;
• возраст на дату погашения – 65 лет;
• непрерывный трудовой стаж – 6 месяцев.

ИП должны не менее 24 последних месяцев вести безубыточную деятельность.

Строящиеся объекты должны быть оформлены по 214-ФЗ и иметь аккредитацию в «АИЖК». Этап строительства может быть любым. В залог будет оформлено право требования, а при сдаче объекта – сама квартира.

При покупке готового жилья, в залог оформляется приобретаемый объект. К нему предъявляется ряд требований, например:

• наличие подключения к коммуникациям (водоснабжение, канализация, электричество и т. д.);
• исправное состояние окон, крыши и входной двери;
• отсутствие прав третьих лиц на приобретаемое жилье;
• полное соответствие жилого помещения законодательству РФ;
• износ всего здания должен быть менее 70%.

С полным перечнем требований можно ознакомиться на стр. 40 Методики .

Необходимые документы

При оформлении ипотеки заемщику необходимо предоставить следующие документы:

• анкета-заявление;
• паспорт РФ;
• военный билет;
• копия трудовой книжки;
• 2-НДФЛ/справка по форме кредитора.

с.1 с.2

Индивидуальным предпринимателям необходимо предоставить свидетельство о госрегистрации и налоговые декларации за последние 8 кварталов. Пенсионерам – документ, подтверждающий право на пенсию и справку о ее размере. Для программы «Семейная ипотека» банку потребуются свидетельства о рождении детей.

На приобретаемую недвижимость заемщик должен предоставить следующие документы:

• оценочный отчет;
• удостоверение личности продавца;
• ДДУ – если приобретается жилье на первичном рынке;
• правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на недвижимость + техническая документация (кадастровый/технический паспорт) – если приобретается жилье на вторичном рынке.

Представленные выше условия кредитования – это требования агентства. Но поскольку гражданин получает кредит через компанию-партнера, списки документов и условий могут быть расширены в соответствии с правилами конкретной организации.

«АИЖК» не работает напрямую с физическими лицами. Вся работа с населением ведется через независимых партнеров на основе договорных отношений.

Само агентство не имеет филиалов, офисов, представительств и дочерних компаний в регионах. Полный список партнеров «АИЖК» представлен на официальном сайте «ДОМ.РФ». Там же можно оставить заявку на получение ипотеки.

Так, в Воронеже у агентства 6 партнеров: ПАО «БИНБАНК», ПАО «Московский Индустриальный Банк», АО «КредитЕвропаБанк», АКБ «Российский Капитал», АКБ «Металлинвестбанк» и АО «АИЖК Воронежской области». Причем последняя организация из списка не входит в структуру агентства. Подобные операторы создаются региональными правительствами и действуют на территории определенного региона. В Нижнем Новгороде это ГП НО «НИКА», в Татарстане – «АИЖК РТ», в Ярославле – АО «АИЖК ЯО».

Погашение ипотеки

Агентом по сопровождению кредита является ПАО «Банк ВТБ». Заемщик обязан своевременно переводить ежемесячные платежи на расчетный счет агентства в этом банке.

Ежемесячные платежи

Самый быстрый и удобный способ оплатить ипотеку в «АИЖК» – система «ВТБ-онлайн». Чтобы оплатить ипотеку «АИЖК», необходимо заключить с банком договор на комплексное обслуживание. «ВТБ» откроет для заемщика текущий счет и выпустит привязанную к нему карту.

Чтобы произвести платеж, достаточно пополнить счет на нужную сумму с помощью банкоматов либо в офисе банка. Далее, через «Интернет-банк» на сайте www.vtb24.ru либо в мобильном приложении заемщик должен перевести деньги со своего счета на счет «АИЖК».

Счет агентства можно пополнить и через другие банки и организации. Однако такие посредники, как правило, взимают комиссию за свои услуги.

Досрочное погашение кредита производится по заявлению заемщика. Подать его можно через «Личный кабинет» на сайте «АИЖК» (минимум, за 5 рабочих дней до даты досрочного платежа) либо в офисе банка «ВТБ» (минимум, за 15 календарных дней до даты досрочного платежа). При частичном погашении банк, по выбору заемщика, производит пересчет графика платежей в сторону:

• сокращения срока пользования кредитом;
• сокращения размера ежемесячного платежа.

Заявление не требуется, если досрочный платеж осуществляется за счет средств государственной поддержки (в том числе – материнского капитала). При поступлении указанных средств происходит сокращение срока кредитования. Если клиент хочет выбрать второй вариант пересчета, ему необходимо предоставить в офис банка информацию о способе учета поступившего платежа.

При возникновении вопросов, клиент может задать их непосредственно представителям агентства. На официальном сайте «АИЖК» в разделе «контакты» указаны телефон, адрес электронной почты и факс. Также там есть форма обратной связи. Ответ на отправленный через нее вопрос приходит, как правило, в течение суток.

Михаил Адамов

Время на чтение: 6 минут

А А

АИЖК, или агентство по ипотечному жилищному кредитованию, было организовано во второй половине 1997 года. Основанием для создания стало правительственное постановление, датированное 26 августа 1996 года.

Все акции ОАО АИЖК находятся в государственном владении.

Цель формирования данной структуры в Российской Федерации заключается в следующем :

• Создать единые нормы жилищной ипотеки.
• Обеспечить доступность займов ипотечного вида для большинства жителей России на всей ее территории.
• Создать условия для проведения рефинансирования ипотечных кредитов.
• Создать вторичный рынок для гарантий, обеспеченных ипотечным кредитом.
• Сформировать рынок ценных бумаг ипотечного типа.

Постановление Правительства РФ №628 от 25 августа 2001 года предусматривает заимствование Агентством средств из федерального бюджета в виде гарантий государства.

Основная деятельность АИЖК

Основная деятельность ипотечного агентства направлена на развитие ипотечного продукта в России и обеспечение российским банкам, выдающим ипотечные кредиты, ликвидности (кредитной способности).

В стране действует АИЖК федерального значения и подконтрольные ему Агентства регионального уровня.

Параметры основных условий кредитного договора, предлагаемых АИЖК, имеют большую привлекательность относительно предложений частных банков. Это обусловлено государственной политикой, нацеленной на доступность ипотечных займов для российских граждан.

Но, что касается расходов дополнительного вида, то здесь банки имеют возможность для внесения определенных нюансов в сторону увеличения.

Ипотека гражданам предоставляется через партнеров по двум схемам:

1. Выкуп закладных по выданным партнерами кредитам . Банк-партнер выдает получателю кредит на условиях АИЖК. Затем права требования по кредиту передаются агентству, которое рефинансирует этот кредит с возмещением банковской организации требуемой суммы.
2. По агентской технологии . Ипотечный займ выдаётся дистанционно, с баланса АИЖК. Документы от заемщика передаются в банковскую организацию, но проверяет и одобряет их АИЖК самостоятельно.

Банковская организация, которая сопровождает ипотечный портфель — , который занимается приемом платежей от заемщиков и выдает требуемые справки по кредиту.

АИЖК также выпускает однотраншевые ипотечные ценные бумаги на программной основе в рамках «Фабрики ИЦБ» .

«Фабрика ИЦБ» создана по поручению Президента РФ В.В. Путина по итогам заседания Государственного совета по вопросам развития строительного комплекса и совершенствования градостроительной деятельности 17 мая 2016 года.

Она является инструментом привлечения финансирования на рынок ипотеки России — и, как следствие, увеличения объемов выдачи ипотеки по меньшим ставкам.

Преимущества и недостатки оформления ипотеки через АИЖК

Однозначно оценить условия, предлагаемые ипотечным агентством, довольно сложно. Одни сочтут их идеальными, другие предпочтут классический вариант банковского кредита.

Преимущества оформления ипотеки через АИЖК

• Это — государственная организация.
• Так как заемщик обращается в банковскую организацию, являющуюся партнером ипотечного агентства, то оно страхует заемщика от дальнейших изменений первоначально оговоренных условий по обслуживанию и погашению кредита.
• Ипотечное агентство предоставляет разнообразные программы по ипотечному кредитованию, в расчете на разные группы населения, тем самым делая приобретение жилья более доступным.

Недостатки оформления ипотеки через АИЖК

• Более продолжительный срок рассмотрения заявки на получение кредита, что объясняется двухэтапным анализом документов – сначала работу проводит агентство, а затем банк.
• Предложения некоторых коммерческих банков относительно ипотечных программ составляют конкуренцию агентству, они содержат более выгодные ставки по процентам.

Требования к заемщикам для выдачи ипотеки

Банки, участвующие в программе, принимают условия агентства и осуществляют выдачу кредитов, соблюдая общие стандарты. В стандартах, разработанных агентством, описывается процесс выдачи ипотеки, процесс ее рефинансирования и сопровождения.

В стандартах также содержатся общие требования ко всем действующим лицам сделок, главным параметрам кредитной сделки ипотечного типа, заемщику, заключаемым договорам и так далее.

Основные требования, предъявляемые к заемщику , зафиксированные в стандартах АИЖК:

• Заемщик должен иметь российское гражданство и быть зарегистрированным по месту жительства или пребывания в момент оформления кредита.
• Кредит выдается гражданам, находящихся в возрастных рамках 18-65 лет.
• Один договор может иметь не более трех заемщиков.
• Заемщик обязательно подтверждает доход, предъявляя справку 2НДФЛ, либо заполняет форму, предложенную АИЖК.

Более подробную информацию содержит официальный сайт АИЖК. Агентство осуществляет контроль над тем как распространяются и соблюдаются данные стандарты на всей российской территории.

Ипотечные продукты агентства АИЖК и условия выдачи ипотеки

Программы АИЖК можно охарактеризовать рядом основных параметров:

• Ипотека выдается только в рублях.
• Обязательна оплата первого взноса в размере 10-30% от стоимости покупаемой недвижимости на рынке.
• Сумма ежемесячной выплаты не должна превышать 45% от общего дохода клиента.
• Обязательное оформление страховки на объект недвижимости.
• Если сумма первоначального взноса меньше 30%, то обязательно страхуется ответственность заемщика от возможной невыплаты кредита.
• Страховка жизни не обязательна.
• Кредит обеспечивается залогом в виде покупаемого жилья.
• Длительность кредита не более 30 лет.

Ипотечные продукты агентства АИЖК:

1. Приобретение готового жилья
2. Приобретение квартиры на этапе строительства
3. Перекредитование
4. Целевой кредит под залог имеющейся квартиры
5. Военная ипотека
6. Льготные региональные ипотечные программы
7. Ипотека для врачей, ученых, учителей в Московской области

Жилищный вопрос всегда является ключевым в жизни почти любой семьи, а порой этот аспект становится и причиной множества споров и конфликтов. По приказу Правительства Российской Федерации в 1997 году была создана государственная организация для решения этого вопроса. И это - АИЖК, которое расшифровывается как Агентство Цель его сделать максимально комфортными условия приобретения жилья в кредит. Чем именно занимается организация, и какие направления у ее деятельности, вы узнаете далее из статьи.

Стандарты кредитования агентства

АИЖК - это не просто организация, регулирующая ипотечное кредитование с определенным количеством банков. Это агентство разработало определенные критерии, охватывающие интересы кредитуемого населения. И финансовые организации, которые выдают кредиты на приобретаемое жилье, придерживаются заданных стандартов и ипотечных программ. Агентство в свою очередь оказывает финансовую поддержку для банков АИЖК.

Какие программы предусмотрены по ипотеке?

В связи с тем, что перед федеральной организацией стоит задача максимально охватить интересы заемщиков по ипотеке, были разработаны следующие ипотечные программы АИЖК:

• "Стандартный ипотечный кредит". Заемщику предлагается на выбор покупка новой квартиры, дома или жилья на вторичном рынке.
• "Переменная ставка" . Кредитная ставка по займу может меняться в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ РФ.
• "Материнский капитал" - с использованием соответствующего сертификата.
• "Военная ипотека" - доступное готовое жилье для военнослужащих, с возможностью получения суммы до 2 млн рублей вне зависимости от дохода гражданина.
• В программе "Новостройка" принимают участие строительные компании государственных и социальных жилищных проектов.
• "Малоэтажное жилье" - ссуда выдается под строительство малоэтажных домов.
• "Залоговое жилье" - это приобретение недвижимости, находящееся на балансе у АИЖК.

Для молодых семей с несовершеннолетними детьми (2 и более) предусмотрены дополнительные скидки на займ. Список кредитования по ипотеке банков АИЖК можно рассмотреть на официальном сайте государственной организации. Там же подробно описаны условия и требования каждой из программ.

Отслеживание финансовых рисков агентства

АИЖК - это не только поддержка жилищного кредитования в нашей стране, но и орган, направленный на отслеживание финансовых рисков в данной сфере кредитования. К примеру, выступила с инициативой страхования убыточных кредитных сделок с залоговой недвижимости. Это не только позволило оказать финансовую поддержку банку, но и предоставило возможность заемщикам иметь низкие ставки, а также обезопасить покупку залоговой недвижимости для новых покупателей.

Внутренний механизм работы ипотечной компании

При выдаче займа, кредитор выплачивает денежные средства на покупку недвижимости из собственного финансового баланса и несет все обязательства по исполнению своих действий, согласно кредитному договору. Все взаимоотношения по выплате долга заемщик несет перед банком. АИЖК, в свою очередь, выплачивает банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита и его дальнейшее обслуживание.

Помимо этого, Агентство выкупает у кредитора права на выданный займ, снимая с последнего тяжбы по взысканию долгов. А полученные проценты организация принимает в качестве дохода.

В случае проблемной задолженности, заемщик обязательства будет нести перед АИЖК, а не перед банком. Но если речь идет о простой просроченной задолженности, то в этом случае кредитор обязан самостоятельно разобраться с этим вопросом, так как именно банк - финансовая организация, выдавшая кредит, а не АИЖК.

Дочерняя компания АИЖК

Ухудшение финансового состояния заемщиков не является редкостью в кредитовании. А потому еще одной программой помощи заемщикам АИЖК является реструктуризация. В 2008 г. появилась дочерняя организация - АРИЖК (агентство по реструктуризации АРИЖК существенно разгрузил АИЖК, что позволяет оказывать качественную помощь и консультативную работу населению нашей страны.

Какие шаги должны последовать от заемщика при выборе ипотечного агентства?

Как мы уже знаем, АИЖК - это не просто организация, регулирующая финансово-жилищные взаимоотношения между кредитором и покупателем. Это еще и возможность познакомиться с объектами недвижимости и выяснить условия страхования жилья и здоровья, жизни кредитуемого лица.

Более подробно о программе АИЖК в помощи ипотечным гражданам можно сказать так:

• это возможность подобрать удобную программу;
• остановить свой выбор на лояльном (заемщику) банке-партнёре;
• изучить программы страхования у партнёров Страховых компаний;
• познакомиться с перечнем готовых жилых объектов.

Если вы уже являетесь клиентом ипотечного агентства, то дочерняя компания может оказать вам квалифицированную поддержку по финансовым вопросам по реструктуризации займа.

Условия страхования недвижимости и жизни заемщика

При оформлении кредитной сделки, важно знать, что любая приобретенная недвижимость в кредит является не только залоговой до момента ее полного погашения, но и подлежит обязательному страхованию на случай полной утраты или повреждений.

Страхование жизни по закону РФ не является обязательным видом страхования. Но в случае отказа от данного вида защиты кредитной сделки, АИЖК предусматривает повышение ставки на 0,7%. Что может оказаться куда более внушительной суммой за весь период ипотеки, чем само страхование.

Причины кроются в следующем: срок оформления ипотеки может достигать до 30 лет - а это серьезный временной отрезок, где предугадать, что будет со здоровьем и жизнью человека, не представляется возможным. От этого возрастают финансовые риски и, как следствие, процентные ставки.

Преимущества и недостатки программ Федерального агентства

Основное достоинство работы АИЖК - это конкурентная, низкая процентная А также наличие нескольких программ, удовлетворяющих потребности многих слоев населения.

Из минусов следует отметить длительное рассмотрение заявки клиентов на ипотечный кредит, который может исчисляться даже месяцами. Поэтому низкая ставка по займу выступает компенсирующим фактором в долгом ожидании ответа по заявке.

Но здесь следует отметить, что АИЖК работает в качестве посредника между кредитором и потенциальным заемщиком. Только в спорных и конфликтных ситуациях государственная структура может разрешить вопрос. И в случае необходимости, вы всегда можете рассчитывать на консультацию от АИЖК или АРИЖК.

Была доступна гражданам нашей страны, государство старается регулировать условия, на которых люди могут получать кредиты на жильё.

Специально для этого разрабатывают меры господдержки населения. Об одной из таким мер – ипотеке АИЖК – и пойдёт речь в рамках статьи.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) является основным элементом отечественной ипотечной системы. Оно целиком находится в собственности государства и использует бюджетные деньги.

Цель агентства – сделать ипотечные программы доступными для населения. Именно через АИЖК проводятся все изменения для увеличения доступности недвижимости и числа кредитных программ.

Агентство с 2010 г. вместе с Внешэкономбанком оказывают финансовую поддержку банкам нашей страны, а те – финансируют застройщиков и покупателей жилья. Коммерческие банки, сотрудничающие с АИЖК, предоставляют займы согласно стандартам агентства. С помощью АИЖК государство поощряет строительство новостроек и стимулирует спрос на квартиры во время кризиса.

Кредитование строится таким образом, чтобы каждый партнёр агентства предоставлял ипотеку и обслуживал клиентов по единым условиям : одинаковый первоначальный взнос и годовые %-ы. Единственное различие – в комиссионных.

Ставки АИЖК различаются в зависимости от:

• Типа ставки – фиксированная либо переменная.
• Суммы первоначального взноса.
• Срока выплаты.
• Предназначение займа (для покупки вторичного жилья, в новостройке и пр.).

Участниками программы агентства могут стать совершеннолетние граждане РФ, но не старше 65 лет. Проверяя клиента, смотрят на официальный доход, который можно подтвердить документально. На ежемесячные выплаты должно уходить не больше 45% от ЗП заёмщика.

Перечень услуг

Чтобы получить ипотеку в Агентстве, вам нужно:

• Обратиться в банк, сотрудничающий с АИЖК (он будет работать по стандартам Агентства).
• Выбрать подходящую ипотечную программу.
• Подобрать жильё, которое он хочет приобрести.

Также проводится рефинансирование оформленных займов:

Стандартные условия ипотеки в агентстве следующие:

• Предварительный взнос – 10%.
• Около 8% годовых при взносе в размере пятидесяти процентов от суммы жилья. Ставка в 12.8% – если ипотека оформлена на срок до 30 лет.
• Есть возможность зафиксировать %-ю ставку на некоторый период времени. Однако дальше её рассчитывают, опираясь на уровень инфляции.
• Можно оформить рефинансирование.
• В некоторых случая можно уменьшить ставку.

Виды и условия программ

Агентство предоставляет практически все популярные ипотечные продукты, которые есть у банков.

У АИЖК есть программы поддержки , которые подойдут как для обычных граждан, так и для специализированных категорий населения:

«Социальная» программа предназначена для граждан, нуждающихся в жилье. На неё могут претендовать:

1. Участники социальной программы – «Жильё для граждан России».
2. Инвалиды и семьи с детьми-инвалидами.
3. Работники органов обороны.

Условия такой ипотеки следующие:

• Процентная ставка ниже среднерыночной – не больше 9.9%.
• Взнос – 10%.
• Увеличить сумму кредита можно при помощи материнского капитала.
• Низкие цены на жильё.

«Военная ипотека» предоставляется на таких условиях:

• Получателем суммы может стать военнослужащий, являющийся участником .
• Оформляется кредит на сумму в 2 200 000 р.
• Первоначальный платёж – 10 %.
• Срок выплаты указывается самим клиентом. Во многих случая срок рассчитан до того момента, пока заёмщику не исполнится 45 лет.
• С клиента не взимается комиссия за все операции.
• Оплата производится наличными в кассе либо безналичным переводом на счёт.
• %-я ставка равна 10,9.
• Кредитору предоставляют документы – паспорт и военное удостоверение.

Вам могут помочь уменьшить процентную ставку по ипотеке в коммерческом банке в том случае, если стоимость квадратного метра дороже той, что установлена региональным министерством. Этого возможно добиться:

• Взяв ипотеку на рефинансирование.
• При покупке жилья, задействованного в программе «Стимул».
• Если покупатель участвует в программе «Обеспечение жильём», «Жилище», «Выполнение государственных обязательств перед трудящимися гражданами» – процент снизится на 0.25%.
• Когда используется материнский капитал – ставка также снизится на 0.25%.

В какие банки можно обращаться

Оформить ипотеку через агентство можно в любом регионе, т.к. у него имеется широкая сеть банков-партнёров.

С агентством сотрудничают почти все топовые банки страны:

• Дельта.
• ВТБ 24.
• Газпромбанк.
• Россельхозбанк.
• Бинканк.
• ТрансКапиталБанк.

Для банков такое сотрудничество также выгодно тем, что АИЖК становится опорой банка в случае недостатка средств, полученных от комиссионных с клиента.

Положительные и отрицательные стороны

Преимущества ипотеки от агентства следующие:

Недостатки ипотечных займов в АИЖК таковы:

• Вашу заявку могут рассматривать в течение долгого времени (до нескольких лет). Связано это с бюрократической работой: её проверяют в два этапа: сначала сам банк, а затем Агентство.
• Многие программы (в т.ч. социальные) потребуют собирать справки в госинстанциях. За это вам, конечно же, придётся оплачивать государственную пошлину.

Анализ отзывов клиентов

В сети можно заметить множество негативных отзывов о такой форме ипотеки. На самом деле, такая государственная поддержка не столь широко распространена. Не все коммерческие банки готовы идти на такие уступки, даже несмотря на то, что государство берёт на себя большую часть выплаты.

Заёмщики отмечают, что после подачи заявления и документов, банк сначала не требует выплаты взноса, потому как производится реструктуризация кредита. Однако как только следует отказ, займодатель сразу начисляет штрафы, из-за чего быстро возникает крупная сумма долга. Учтите, что оформление занимает месяц или более (проверка и принятие в банке и государственных учреждениях). Так что, если вы хотите взять ипотеку АИЖК, подготовьте бумаги в двух экземплярах: один – для агентства, а другой – для банка.

Сами сотрудники банков и госучреждений говорят, что механизм госпомощи ещё не функционирует на полную мощность: часто возникает много нестыковок между работой государства и банка. В целом, %-е ставки по ипотеке АИЖК не сильно ниже обычных ставок в банках. Зато при оформлении у партнёров агентства с вас возьмут приличную сумму – примерно 2% от суммы займа.

Больше всех ипотеку на условиях агентства предоставляют Сбербанк и ВТБ 24 (около 80% от всего ипотечного кредитования АИЖК). В своё время именно эти два банка стали первыми партнёрами агентства, а доверие к ним среди населения закрепилось благодаря оптимизированной системе подачи заявок и налаженного обслуживания клиента.

О программе социального ипотечного кредитования от Агентства смотрите в следующем видеосюжете: